Jei rimtai ketinate pirkti būstą, tikriausiai labai atkreipiate dėmesį į savo kredito balą. Galų gale, puikus kredito balas - toks 740 ar daugiau - suteiks jums geriausią hipotekos palūkanų normą. Nepaisant to, jūs vis tiek galite gauti Federalinės būsto administracijos arba FHA paskolą, kurios rezultatas bus 500 -ųjų.
Tačiau skolintojai atidžiai žiūri į kitą skaičių-jūsų skolos ir pajamų santykį arba DTI. Tiesą sakant, kaip ir jūsų kredito balas, jūsų DTI nustato, ar apskritai galite gauti hipoteką. Įdomu tai, kad tai nėra skaičius, kurį potencialūs pirkėjai paprastai gali sudrebinti taip, lyg galėtų įvertinti kredito balus.
Štai ką jums reikia žinoti apie DTI, įskaitant idealų santykį, kurį skolintojai nori matyti, kaip jis apskaičiuojamas ir kaip galite pagerinti skolos ir pajamų santykį.
kokia 444 reikšmė
Koks yra geras DTI santykis?
Kalbant apie DTI, stebuklingas skaičius paprastai yra 43, aiškina Casey Fleming, hipotekos patarėjas ir knygos autorius. Paskolų vadovas: kaip gauti geriausią įmanomą hipoteką. Pasak jo, jūsų mėnesiniai įsipareigojimai neturėtų viršyti 43 procentų jūsų bendrųjų pajamų, tai yra jūsų pajamos prieš išskaičiuojant darbo užmokestį.
Anksčiau pirkėjams, įsigijusiems būstą per vyriausybės remiamas paskolų programas, tokias kaip Fannie Mae ir Freddie Mac, buvo leista turėti 50 proc. Tačiau 2013 m. Sausio mėn. Federalinė būsto finansų agentūra sumažino šių agentūrų DTI pašalpą iki 43 procentų ar mažiau. Tačiau pirkėjai, turintys FHA paskolas, vis tiek gali turėti iki 50 procentų skolos ir pajamų santykį, aiškina Flemingas.
Remiantis finansinės analizės bendrovės paskelbtais būsto būsto atskleidimo įstatymo duomenimis, 2018 m. Daugiau nei pusėje atmestų hipotekos paraiškų DTI santykis viršijo 43 proc. „CoreLogic“ .
Kokie DTI veiksniai?
Įdomu, kaip apskaičiuojamas jūsų skolos ir pajamų santykis? Paprastas atsakymas: padalinkite visus mėnesio įsipareigojimus iš bendrųjų (t. Y. Ikimokestinių) mėnesinių pajamų, aiškina hipotekos skolinimo atitikties ekspertas Anna DeSimone .
Visus įsipareigojimus sudaro apskaičiuota siūloma būsto išmoka, į kurią įeina turto mokesčiai, pavojaus draudimas ir visi būsto mokesčiai, taip pat kasmėnesinė mokėjimų paskolų, automobilių ar paskolų, mokamų 10 ar daugiau įmokų, įmoka, aiškina DeSimone. autorius Būsto finansai 2020 m . Ji sako, kad į mėnesines išlaidas taip pat įtraukiami 5 proc. Visų atnaujinamų kredito kortelių likučių.
reikšmė 12:12
Teoriškai visi vykstantys skoliniai įsipareigojimai turėtų būti įtraukti, kai apskaičiuojamas skolos ir pajamų santykis, aiškina Flemingas.
Tačiau rizikos draudimo tikslais skolintojas mato tik tai, kas pateikiama kredito ataskaitoje, todėl asmeninės paskolos, apie kurias nepranešama kredito biurams, turėtų būti įtrauktos, bet dažnai nėra, sako Flemingas.
Kalbant apie pajamas, jei turite nuolatinio darbo šurmulį, draudikai norės matyti bent dvejų metų grynąsias pajamas iš skolininko mokesčių deklaracijų, parodydami, kad pajamas galima patikrinti, tvariai ir tikėtina, kad jos tęsis, Flemingas paaiškina. Pastarųjų dvejų metų pajamų vidurkis, nebent atrodo, kad pajamos mažėja, tokiu atveju draudikai žiūrės į paskutinius metus.
Kaip pagerinti savo DTI prieš perkant būstą?
Ekspertai teigia, kad jei norite pagerinti savo skolos ir pajamų santykį, galite imtis strateginio požiūrio į skolų grąžinimą.
Kredito kortelių apmokėjimas atrodo gera idėja, tačiau geriausia tai padaryti 6–12 mėnesių prieš pradedant medžioti namus, sako DeSimone. Kartais kredito taisyklės grindžiamos pastarųjų 12 mėnesių vidutiniu kredito panaudojimu.
yra 555 angelo numeris
Be to, 5 procentų kredito kortelių naudojimo taisyklė, įtraukta į DTI, iš tikrųjų yra palanki, nes ji dažnai yra mažesnė už minimalius kreditorių reikalaujamus mokėjimus, sako DeSimone.
Kalbant apie mokėjimus už automobilį, pažiūrėkite, kiek jų liko. „DeSimone“ pateikia tokį scenarijų:
Jei turite 300 USD mėnesinę paskolą automobiliui ir liko 15 mokėjimų (nuo jūsų paskolos paraiškos pateikimo dienos), galite sumokėti likutį iki 10 mokėjimų, jei turite 1500 USD laisvų pinigų. Tada pateikite hipotekos skolintojui įrodymą, kad sumokėjote penkis mokėjimus, o 300 USD mėnesinė įmoka bus pašalinta iš jūsų DTI, sako ji.
Ką reikia prisiminti kalbant apie DTI? Apsipirkti hipotekos paskolą ir rūpintis tik savo kredito balais yra tarsi eiti į sporto salę ir tiesiog užsiimti kardio treniruotėmis, ignoruojant svorio aparatus. Geras skolos ir pajamų santykis suteiks jums finansinių raumenų, taip sakant, kad jums reikia hipotekos.
