Dažnai išgirsite terminą „antroji hipoteka“ žiūrint filmą ar televizijos laidą, kai personažas neturi puikios finansinės padėties. Jie turėjo paimti antrą būsto paskolą savo namams, - pašnibždės apkalbėtas personažas, apibūdindamas, kaip jų siautulingumas pateko į blogus laikus. Tačiau antrosios hipotekos sulaukia blogo repo - nors ir rizikingos, jos dažnai yra puiki priemonė finansinėms problemoms spręsti ar net protingai žengti į priekį.
Antrasis hipotekos apibrėžimas:
Prieš gilindamiesi į antrosios hipotekos smulkmenas, išsiaiškinkime, kas tai yra. Jūsų pirmoji hipoteka yra paskola, padedanti finansuoti būsto įsigijimą, kad nereikėtų vienu metu įnešti šimtų tūkstančių dolerių (nes būkime tikri: kas turi tokių pinigų?)
Tačiau antroji hipoteka iš esmės leidžia pasiskolinti pinigų iš savo namų nuosavybės. Nuosavas kapitalas yra nefinansuojama jūsų būsto vertės dalis, todėl iš esmės jūs padarote pinigus, kuriuos sumokėjote į savo namus kitiems tikslams. Tarkime, kad jūsų namas šiandien vertas 250 000 USD, o jūs skolingas 150 000 USD, sako Holdenas Lewisas. „NerdWallet“ Hipotekos specialistas. Atimkite skolą iš namų vertės ir tai yra jūsų nuosavybė: 100 000 USD. Jūsų būsto nuosavybė gali augti ir mažėti už jūsų hipotekos mokėjimą: vertė, įgyta iš stiprios nekilnojamojo turto rinkos ar jūsų patobulinimų, gali virsti didesniu nuosavu kapitalu. Be to, jūs galite prarasti nuosavybę, jei jūsų būsto vertė sumažės arba būsto rinka žlugs.
Tačiau ne visada galite tiesiog išimti visą savo nuosavybę savo namuose: dauguma būsto paskolų skolintojų nori išlaikyti visą skolą (tiek hipotekos atveju) iki 80 procentų būsto vertės, o kartais ir 90 procentų, paaiškina Lewisas, [šiame] pavyzdyje būsto vertė yra 250 000 USD, o 80 proc. - 200 000 USD. Jei esate skolingi 150 000 USD už pagrindinę hipoteką, tai galite gauti iki 50 000 USD.
Kaip ir pirmoji hipoteka, jūsų namai laikomi kaip antrosios hipotekos įkaitas. Jei neįvykdėte hipotekos, bankas turi teisę priimti jūsų namus kaip grąžą.
Kodėl imti antrą hipoteką:
Gerai, dabar, kai suprantate, kas iš tikrųjų yra antroji hipoteka, pasigilinkime, kodėl to norėtumėte. Kai kuriais atvejais galite turėti agresyviai sumokėjo hipoteką norėdami sutaupyti palūkanų mokėjimų ir norite atlaisvinti tam tikras lėšas, kurias panaudosite avarijos atveju. Taip pat galbūt norėsite atlikti didelę renovaciją, kad padidintumėte savo nuosavybę, tačiau vėlgi neturite pinigų, kad galėtumėte tai sau leisti. Kai kuriose situacijose taip pat gali būti prasminga panaudoti savo namų nuosavybę skoloms konsoliduoti (taip pat sumokėti kelias skolas su didelėmis palūkanų normomis su viena didele paskola su mažesne palūkanų norma), mokėti už mokslą ar net dideles medicinos sąskaitas. Kitiems, antros hipotekos pridėjimas yra geriausias būdas įsigyti būstą be 20 procentų įmokos.
Antrųjų hipotekų tipai:
Dabar, jei nebūtų pakankamai painu, kad yra pirmoji ir antroji hipotekos, iš tikrųjų yra dvi vyraujančios antrųjų hipotekų rūšys: būsto paskolos ir būsto nuosavybės kredito linija (HELOC). Pakalbėkime apie skirtumus:
Paskola būstui:
Paskola būstui yra vienkartinė paskola, suteikianti vienkartinę pinigų sumą, kurią galite naudoti viskam, ko norite. Turėdami tokios rūšies paskolą, laikui bėgant paskolą grąžinsite palaipsniui. Paprastai būsto paskolos turi fiksuotą palūkanų normą ir paskolos terminą, o jūs mokate tą pačią sumą kas mėnesį. Iš esmės jie veikia lygiai taip pat, kaip ir jūsų pirmoji hipotekos paskola, tačiau paprastai jie turi didesnę palūkanų normą nei pirmoji būsto paskola, nes jūs pridedate šiek tiek daugiau rizikos savo būsto finansavimui, sakė Patrick Boyaggi, rategravity.com , sako.
Namų nuosavybės kredito linija:
Namų nuosavybės kredito linija (HELOC) yra jūsų namų nuosavybė, paversta kredito linija. Kad ir kas būtų jūsų skolintojas, jis nustatys maksimalią skolinimosi limitą, ir jūs galite bet kada skolintis, kol pasieksite maksimalią sumą. Jūs taip pat galite turėti HELOC ir niekada jo nenaudoti, bet jei reikia, jis yra. Štai kodėl kredito linijos dažnai lyginamos su kredito kortelėmis, o jų palūkanos paprastai yra mažesnės nei jūsų plastiko. Jie taip pat neamortizuojami, kaip būsto paskolos. Tačiau HELOC yra su reguliuojamais tarifais, todėl mėnesinės išmokos gali padidėti arba sumažėti, priklausomai nuo federalinių rezervų normų.
Dabar, kai supratote, kas yra HELOC, štai koks nemalonus dalykas: jei esate labai arti savo hipotekos mokėjimo ir norite atskaityti daugiau palūkanų (jei prisimenate, nes hipotekos yra amortizuojamos, mokate daugiau palūkanų) 30 metų) galite pasiimti antrą hipoteką HELOC pavidalu, sumokėti hipoteką ir tada naudoti savo HELOC kaip pirmąją hipoteką ir nuskaičiuoti TAS palūkanas. (Jei jus supainiojo ši sąvoka, tikriausiai dar nesate pasiruošę tai padaryti.)
Antrosios hipotekos būsto pirkėjams pirmą kartą arba paskolos atgal:
Gerai, gerai, gerai, taigi, nors tai galėjo būti painu, tačiau tai gali būti taikoma jums: nors tai skamba priešingai, ilgamečiai namų savininkai, norintys pasinaudoti nuosavybe, nėra vieninteliai žmonės, turintys antrą hipoteką. Pirmą kartą būsto pirkėjai gali nuspręsti imti dvi hipotekas vienu metu, jei jie negali sau leisti 20 proc. Šios paskolos dažnai vadinamos paskolomis. Paprastai jie išduodami kaip 80/10/10 arba 80/5/15 paskolos. Tai reiškia, kad jie 80 procentų savo būsto sumos skolinasi į pirmą hipoteką su viena fiksuota palūkanų norma, 10 ar 5 procentus būsto vertės už antrą hipoteką su kita, didesne fiksuota palūkanų norma, ir 10–15 proc. pradinė įmoka.
Kai kuriais atvejais tai gali būti geriausias finansinis pasirinkimas kai kuriems. Kadangi bankai mano, kad paskolos, viršijančios 80 procentų būsto vertės, yra didesnės rizikos paskolos, dažnai joms suteikiamos didesnės palūkanos ir reikalaujama PMI, skirtingai nei paskolos su 20 procentų ar didesne įmoka. Antrosios hipotekos gali padėti sumažinti šią palūkanų normą ir atsikratyti PMI, išardydamos tą didelę paskolą: kai kurie žmonės, užuot skolinęsi daug pinigų su labai didelėmis palūkanomis, gauna pirmąją hipoteką, atitinkančią atitinkamas paskolos sumas (kokios agentūros, tokios kaip Fannie Mae ir Freddie Mac rinkinys), o po to - antroji hipoteka likusioms paskolos išlaidoms padengti. Neretai bendri mokėjimai yra mažesni nei viena paskola su hipotekos draudimu, sako Boyaggi. Be to, kol kas jūsų antrosios paskolos palūkanos yra atskaitomos iš mokesčių (taikomos palūkanų atskaitymo apribojimai), tačiau hipotekos draudimo išmokos nėra.
Rizika:
Kalbant apie antrąjį hipotekos procesą - nesvarbu, kokiu tikslu jį naudojate - labai svarbu prisiminti, kad pažodžiui keliate savo namus. Be to, atminkite, kad turėsite sumokėti daugybę išlaidų už vertinimus, kredito patikrinimus ir tt .
Be to, pagalvokite, kodėl to norite. Jei norite nusipirkti naują „Tesla“, antroji hipoteka tikriausiai nėra išeitis. Vietoj to jie geriausiai naudojami siekiant pagerinti finansinę padėtį (konsoliduoti skolą ar pagerinti nuosavybę), o ne kurti naujas finansines problemas.
Ir, žinoma, neremkite savo finansinių sprendimų iš šio straipsnio: Geriausias patarimas svarstant, ar antroji hipoteka jums tinka, yra pasikalbėti su patikimu paskolos pareigūnu. Nors norime suteikti jums visą įmanomą informaciją, jų profesinė nuomonė yra svarbiausia. Taip pat verta pasikalbėti su mokesčių mokėtoju prieš pradedant daryti išskaitymus, jei imate (arba planuojate imti) antrąją hipoteką.
Dienos pabaigoje antroji hipoteka gali būti idealus pasirinkimas kai kuriems žmonėms. Prieš pasirašydami punktyrine linija, būtinai priimkite apskaičiuotą, išsilavinusį ir profesionaliai pagrįstą sprendimą.
