Jūs bandote sutaupyti 20 procentų, kad atleistumėte pirmuosius namus, bet ar tiksliai žinote kodėl ar siekiate tokios sumos? Nors norint pirkti, nereikia sumažinti šios būsto pirkimo kainos procentinės dalies, ji padeda dviem pagrindiniais būdais: ilgainiui sutaupote pinigų, susmulkindami palūkanas ir tapdami patrauklesniu paskolos prašytoju. Ir nors visa tai skamba kaip puikus tikslas, daugeliui tai gali atrodyti neįmanomai. Ir net jei rasi būdų, kaip sutaupyti pinigų, ar aukosi kitaip linksmą ir pilnavertį gyvenimą?
Nors 20 procentų sumažinimas gali atrodyti kaip standartinė pradinė įmoka, tai iš tikrųjų toli gražu nėra. Pagal Nacionalinė nekilnojamojo turto asociacija , per pastaruosius penkerius metus daugiau nei 70 procentų pirmą kartą būsto pirkėjų (nemokėjusių grynaisiais)-ir 54 procentai visų pirkėjų-sumokėjo mažiau nei 20 procentų.
Kas trukdo mums pasiekti šį taupymo tikslą? Remiantis ta pačia 2017 m. Ataskaita, taupymo kliūtys įvairiose amžiaus grupėse skyrėsi. Maždaug 23 proc. 36 metų ir jaunesnių respondentų teigė, kad taupymas už pradinę įmoką buvo pati sunkiausia būsto pirkimo proceso užduotis, dažnai nurodė, kad studentų paskolų skola juos stabdo. Respondentai taip pat nurodė skolą kredito kortele ir paskolą automobiliui kaip stabdantį veiksnį.
Yra labai praktinių priežasčių, kodėl žmonės sako, kad turėtumėte siekti 20 proc., Bet aš žinau, kad pirmas pirkėjas, tai yra daug pinigų iš anksto, sako asmeninių finansų žurnalistas, podcast'o vedėjas Farnoosh Torabi Taigi Pinigai , ir „Chase Slate“ finansinio švietimo ambasadorius. Kai padedate tuos pinigus, jūsų rizikos vertinimas blogėja. Kitaip tariant, jūs nesate vertinamas kaip rizikingas skolininkas, kaip tas, kuris turi tik penkis procentus.
Sumažinus 20 procentų, jums nereikės mokėti privataus hipotekos draudimo (PMI) ir greičiausiai gausite geresnę palūkanų normą - du dalykai, dėl kurių jums bus mokama mažesnė mėnesinė hipotekos įmoka. Be to, turėdami saugesnį finansavimą, dažnai pasaldinsite savo pasiūlymą, kad padėtumėte gauti norimą būstą.
Jei vis dar suprantate, kiek pinigų norite skirti namui, čia yra keletas naudingų veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti:
Sutaupyti Prisek tai Žiūrėti daugiau vaizdų (Vaizdo kreditas: Diana Liang )
Praktikuokite mokėti už naują būstą
Jei ketinate turėti hipoteką, didesnę už dabartinės nuomos kainą, apsimeskite, kad jau turite tą hipotekos įmoką, - siūlo Paula Pant, Įperk bet ką podcast'as.
kodel vis matau 333
Įdėkite tą mokėjimą (arba skirtumą tarp dabartinės nuomos ir numatomos būsimos hipotekos) į taupomąją sąskaitą. Dėl to jūs imituosite didesnės hipotekos įmokos patirtį ir pamatysite, kaip ši patirtis jaučiasi jūsų gyvenime, sako Pantas. Jei po mėnesio ar dviejų manote: „Tai per daug streso. Likusieji mano pinigų srautai yra per ankšti. “Tuomet nepadarykite jokios žalos ir neužterškite. Jūs ką tik sukaupėte papildomų santaupų, sako Pantas. Tuos pinigus vėliau naudokite persikraustymui ir išlaidų padengimui, pataria ji.
Venkite PMI, kad pasiruoštumėte netikėtumams
Dauguma neatitinkančių paskolų ir įprastų hipotekų, kurių pradinė įmoka yra mažesnė nei 20 proc., Bus taikomos privačiam hipotekos draudimui (PMI). PMI apsaugo hipotekos bendrovę, jei nevykdote paskolos. PMI paprastai kainuoja nuo 0,5 iki 1 procento visos paskolos sumos per metus Investopedia . Tai reiškia, kad už 100 000 USD paskolą galite mokėti 1000 USD per metus arba 83,33 USD per mėnesį (darant prielaidą, kad 1 proc. PMI mokestis). Padvigubinkite šį mėnesio skaičių, jei jūsų paskola yra 200 000 USD ir pan.
Nors 83,33 USD per mėnesį jums gali pasirodyti ne per daug, neturėtumėte nuvertinti, kaip tai gali turėti įtakos jūsų išlaidoms ateityje. Ką daryti, jei jums reikia rūpintis sergančiu šeimos nariu, kol esate nėščia, ir automobiliui reikia naujų padangų, arba jei prarasite darbą ir pradės tekėti stogas? Tai man kelia nerimą dėl PMI, tai nėra 80 USD per mėnesį, sako Pantas. Turite galvoti apie tai, kaip galite sau leisti šią mėnesinę įmoką per ateinančius 15 ar 30 metų, kai susiduriate su įvairiais keblumais - tiek finansiškai, tiek asmeniškai.
Didelis pirkimas ir ilgalaikis įsipareigojimas neturėtų būti grindžiamas tuo, ar šiuo konkrečiu momentu galite laiku sumokėti mėnesines įmokas, sako Pantas. Išmintingesnė sprendimų priėmimo sistema būtų, jei šis pirkinys yra tai, su kuo galite gyventi daugelį metų ir yra pakankamai įperkamas, kad jei ateityje įvyktų didelių žagsėjimų.
Nustatykite pradinio įnašo tikslą ir tvarkaraštį
Prieš pradėdami ieškoti būsto, apsvarstykite galimybę dirbti su finansų patarėju, kad gautumėte pagalbos sutaupant pradinei įmokai ir įsitikintumėte, kad ieškote būsto, kurį galite sau leisti.
Kai mano tūkstantmečio klientai ateina pas mane ir aptariame jų galutinius gyvenimo tikslus, būsto pirkimas beveik visada yra jų pageidavimų sąraše, - sako Ziyah Esbenshade, „Pell Wealth Partners“ Niujorke patarėja finansų klausimais. Ji dirbs su savo klientais atlikdama išsamią jų pajamų ir išlaidų analizę: mes nustatome jiems galimybes sutaupyti pradinei įmokai, sako ji. Kai mano klientai nustato 20 procentų pradinę įmoką kaip tikslą, tada mes pažvelgiame į jų pinigų srautus ir matome, kiek jie gali sutaupyti kas mėnesį, sako ji. Tada jie nustatė dalį kliento darbo užmokesčio, kad pereitų į išorinę sąskaitą, skirtą tik šiam tikslui.
Esbenshade sako, kad tikslas gali būti sutaupyti pinigų per trejus metus. Kai sukuriame jų planą, žmonės dėl to labai susijaudina, o kai po metų susitinku su jais, jie sako: „Negaliu patikėti, kiek pinigų sutaupiau šiam tikslui, ir tai atrodo tikrai pasiekiama“. iš pasididžiavimo, sako ji.
ką 222 reiškia numerologijoje
Sutaupyti Prisek tai Žiūrėti daugiau vaizdų (Vaizdo kreditas: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Pagerinkite savo kreditą
Kreditas vaidina svarbų vaidmenį būsto pirkimo procese. Aš rekomenduočiau į savo kreditą žiūrėti taip pat rimtai, kaip ir į grynųjų pinigų pasirengimą, sako Torabi.
Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei puikus, laikas, kurį sutaupote pradiniam įnašui, yra puikus laikas jį padidinti. Tai ne tik garantuos, kad gausite paskolą, bet ir sutaupys pinigų. Norėdami gauti kuo mažesnę palūkanų normą, norite įsitikinti, kad turite geriausią kredito balą, sako Esbenshade. Nežinote, kokio rezultato siekti? Patikrinkite, kas kredito balas reikalingas norint nusipirkti namą .
Įsitikinkite, kad vis dar turite skubios pagalbos fondą
Visi mūsų ekspertai rekomendavo, kad jūsų nelaimingų atsitikimų fonde būtų sutaupytos mažiausiai trijų mėnesių išlaidos tiems netikėtiems įvykiams, apie kuriuos minėjome anksčiau. Žinau, kad yra žmonių, kurie mėgsta tai šiek tiek pastumti ... bet trys mėnesiai yra patogus barometras, sako Pantas.
Torabi tai pakartoja ir priduria, kad, jos manymu, skaitmeniniu požiūriu išmanantys tūkstantmečiai tikriausiai turėtų daugiau galimybių atsigauti po atleidimo ir kad pakaktų mažiausiai trijų ir daugiausia šešių mėnesių gyvenimo išlaidų santaupoms.
Gyvenimo išlaidų veiksnys
Prieš nuspręsdami, kurį namą norite įsigyti, pagalvokite, ką jums ir jūsų šeimai gali atnešti ateinantys treji, penkeri ar 10 metų. Ar norite pailsėti nuo darbo, kad liktumėte namuose su vaikais? Tai paveiks jūsų pajamas ir galimybes mokėti hipotekos mokėjimus. Ar jūs ar jūsų partneris planuojate grįžti į mokyklą visą ar ne visą darbo dieną? Ar greitai reikės naujo automobilio? Tai išlaidos, kurių jums prireiks pinigų uždarius namus. Tai visi svarbūs sprendimai, į kuriuos reikia atsižvelgti svarstant galimybę sutaupyti pinigų ir mokėti mėnesinius mokėjimus.
Įsigykite būstą už prieinamą kainą, jei tik vienas žmogus uždirba pinigus, siūlo Pantas. Tai iš tikrųjų daro du dalykus: vienas, tai suteikia jums lankstumo, kad vienas iš tėvų liktų namuose. Antra, jei išsiskirsite, išsiskirsite, o tada vienas išsikraustys, o kitas paliks namus, labiau tikėtina, kad tas asmuo, kuris galų gale pasiliks namuose, galės ir toliau sau leisti tą mokėjimą.
Nors šios pastangos gali būti nerealios visiems, perkantiems būstą pagal dvigubas pajamas, jei atidėsite didelę dalį vieno žmogaus atlyginimo, turėsite nemažai santaupų, jei vienas iš jūsų praras darbą, jam reikės laiko rūpintis sergančiu šeimos nariu, reikalauti papildomo laisvalaikio gimus kūdikiui arba tiesiog geriau pasiruošti didelėms gyvenimo išlaidoms. Ar turite automobilį ant jo paskutinių kojų? „Pant“ siūlo savęs paklausti, ar galite priversti automobilį išgyventi dar vienerius ar dvejus metus, tada sutvarkyti automobilį, kad jis važiuotų, ir pasistengti, kad jis tarnautų ilgiau, kad galėtumėte panaudoti tuos kitus pinigus savo įmokai ir gauti geriausią hipoteką gali. Galų gale jums bus finansiškai naudinga laukti.
Torabi sako, kad imkitės hipotekos, leidžiančios šiek tiek kvėpuoti jūsų biudžete. Jūs dedate pinigus į tai, kas, tikiuosi, laikui bėgant taps vertingu turtu, sako ji.
Sutaupyti Prisek tai (Vaizdo kreditas: „Apartment Therapy“)
Venkite paliesti pensiją, kad gautumėte indėlį
Į naujausia ataskaita nustatė, kad kas trečias tūkstantmetis teigė, kad skolinosi iš savo pensijų sąskaitų arba pasitraukė iš savo 401 (k) ar IRA, kad gautų pinigų būsto pirkimui.
IRS leidžia ribotą laiką netaikyti IRA, kai pirmą kartą perkate namus iki 10 000 USD. Ir jei turite a Roth IRA mažiausiai penkerius metus galite turėti šiek tiek daugiau laisvės; Jūs visada galite atsiimti įmokas neapmokestindami ir netaikydami nuobaudų, tačiau jūs vis dar laikote 10 000 USD ribą. Lėšos gali būti panaudotos būsto pirkimui ar uždarymui.
Tačiau tai ne visada patariama: manau, kad išimti iš „Roth“ iki 10 000 USD yra didelė klaida, sako Esbenshade. „Roth IRA“ yra tarsi auksinis standartas investuojant, ypač kai esate jaunas, nes pinigai visą gyvenimą auga neapmokestinami, o tada jie neapmokestinami. Jei turite paliesti pensijų sąskaitas, manau, kad greičiausiai tai padaryti paskolos forma būtų geriausias iš blogų variantų. Tačiau tikrasis tikslas yra pabandyti gauti tą pradinę įmoką neatimant mūsų ir nepakenkiant jūsų pensijai. Jos patarimas? Geriau susimokėti ir sumokėti PMI.
Apsvarstykite galimybę pirmą kartą įsigyti būstą
Federalinė būsto administracijos (FHA) paskola yra vyriausybės remiama hipoteka, skirta padėti pirmą kartą būsto pirkėjams, neturintiems tiek daug pinigų savo būstui atiduoti, arba kuriems sunku gauti įprastą paskolą. Remiantis straipsniu apie FHA paskolą, pradinė įmoka yra 3,5 proc., Jei kredito balas yra 580, ir 10 proc. BankRate.com . Jūs taip pat mokėsite specialų PMI, vadinamą FHA hipotekos draudimo įmoka (MIP), už paskolos galiojimo laiką (jei sumažinsite mažiau nei 10 proc.) Arba 11 metų (jei atleisite daugiau nei 10 proc.) ). Galite atšaukti MIP, tačiau refinansuodami įprastą paskolą.
.12 * .12
Nors tai gali atrodyti daug, tai iš tikrųjų yra geras pasirinkimas daugeliui. Torabi sako, kad tai yra kitoks kelias į būsto nuosavybę pirmą kartą perkantiems tam tikras pajamas, norintiems tapti namų savininkais ir galbūt neturintiems tiek pinigų iš anksto. Tačiau jų reikėtų imtis tik tuo atveju, jei nekyla per daug, kai kalbama apie hipoteką.
Atlikite savo tyrimus, aidi „Ebenshade“. Jei turite teisę gauti FHA paskolą ir turite saugų darbą, galite sau leisti būsto išlaidas ir turite atidėti papildomą skubios pagalbos fondą, manau, kad verta tai ištirti.
