Hamiltonas ir Burras. Kanye ir Drake. Šviežiai išvalyti dantys ir apelsinų sultys. Tai poros, kurių niekada negalima maišyti. Ir apskritai galima sakyti, kad skolos ir būsto nuosavybė yra viena iš šių vienas kitą paneigiančių porų, tačiau tai gali keistis, sako naujas ataskaitą iš JAV būsto ir miestų plėtros departamento.
Federalinė būsto administracija (FHA) metinė hipotekos ataskaita patvirtina įtarimus, kad skolos, tokios kaip studentų paskolos, daro įtaką būsto pirkėjų patekimui į nekilnojamojo turto rinką pirmą kartą. Tačiau užuot leidę skoloms juos nuomoti, jie vis tiek randa būdų, kaip nusipirkti būstą - skolos ir viskas.
Remiantis ataskaita, vidutinis FHA pirkimo hipotekos skolos ir pajamų santykis (DTI) sudarė 43,09 proc. Be to, didesnės rizikos FHA apdraustų hipotekų arba tų, kurių DTI santykis yra didesnis nei 50 proc., Skaičius taip pat padidėjo keturiais procentiniais punktais nuo 2017 m. Iki 24,80 proc. Atsižvelgiant į tai, jūsų DTI santykis turi nukristi žemiau 43 proc., Kad dauguma skolintojų patvirtintų jums įprastą paskolą - ataskaitoje nustatyta, kad daugumos (54,60 proc.) Pirkėjų, įsigytų FHA hipotekos paskolų, DTI viršijo šią ribą.
Tradiciškai, FHA paskolos siekiama padėti tiems, kurie tradiciškai uždraudžia įprastas hipotekas, pasiekti būsto nuosavybę. Kadangi jie yra federališkai apdrausti, tie, kurie gauna FHA paskolas, paprastai turi mažesnius kredito balus ir mažesnes įmokas. Dėl šios priežasties FHA paskolos vaidina svarbų vaidmenį padedant mažas ir vidutines pajamas gaunantiems ir mažumų būstų pirkėjams įsigyti pirmąjį būstą finansuojant- iš tikrųjų 33,76 proc. FHA patvirtinimų 2018 m. Atiteko mažumos skolininkams. suteikė daugiau nei 47,5 mln. hipotekų-12,10 proc. vienos šeimos būsto hipotekos-nuo pat įkūrimo 1930-aisiais.
Nors šis DTI šuolis gali atrodyti šokiruojantis, tai atsitinka ne tik su FHA paskolomis. Apskritai, hipotekos patvirtinimo standartai atrodo atpalaiduojantys. Praėjusį birželį, atlikus „CoreLogic“ analizę, nustatyta, kad procentas visų įprastų paskolų atitiks tradiciškai rizikingus skolininkus. Šis pokytis iš esmės gali būti susijęs su bendru būsto rinkos sulėtėjimu. Ir kadangi daugiau tūkstantmečių turi didesnes skolų sumas dėl studentų paskolų ir stabilaus darbo užmokesčio augimo, bankai turi išplėsti savo pareiškėjų ratą, kad žmonės vis dar kreiptųsi ir įsigytų hipotekos.
Kitas įdomus grynuolis tyrime? Vis daugiau FHA pareiškėjų gauna finansinę pagalbą iš šeimų, tuo pačiu užtikrindami savo hipoteką. 2018 m. 26,16 proc. Skolininkų gavo dovanų fondą iš tinkamo šeimos nario. Nenuostabu, kad tūkstantmečiams, norintiems įsigyti nekilnojamojo turto, iš esmės reikia finansinės draugų ir šeimos narių pagalbos žiauriai brangus. Tiesą sakant, Zillow gruodį pranešė, kad 54 procentai miesto pirkėjų naudojasi šeimos narių ar draugų finansinėmis dovanomis, kad padengtų pradinę įmoką.
Tačiau šiek tiek netikėta sužinoti, kad tokia didelė FHA pareiškėjų dalis gauna finansinę paramą, nes hipotekos tikslas yra padėti finansiškai nepalankioje padėtyje esantiems pareiškėjams kurti turtą per būsto nuosavybę. Vienas iš šių duomenų aiškinimų galėtų būti tas, kad tie, kurie tradiciškai galėtų gauti įprastą paskolą su tėvų pagalba, dabar turi pirkti su FHA paskola dėl skolos studentams, mažiau finansinio turto, žemų kredito balų ir itin brangių būsto kainų - keturi tūkstantmetę rinką kamuojantys veiksniai. Ir jei tai tiesa, tai reiškia, kad daugelis jau finansiškai nepalankioje padėtyje esančių asmenų, kurie būtų pasinaudoję FHA paskolomis, galėtų būti visiškai išstumti iš būsto pirkimo rinkos, nes jie neturi galimybės gauti išorinės finansinės pagalbos.
Bet kuriuo atveju šis padidėjimas parodo, kaip daug sunkiau pirmą kartą būsto pirkėjams gauti hipoteką tuo, ką vyresnės kartos laikytų tradiciniu ar mažiau rizikingu būdu. Jie daro, ką gali.
