Kai su vyru nusprendėme persikelti iš Denverio į Indianapolį nusipirkti namo, žinojome, kad procesas bus nuolankus. Vienintelis dalykas, kurį žinojome apie būsto pirkimo procesą, buvo žiūrėjimas HGTV arba pokalbis su draugais ir šeima, kurie tai darė anksčiau. Mes nusprendėme šokti į tai atviru protu ir atsargiai.
Pirmasis svarbus sprendimas, su kuriuo susidūrėme, buvo nuspręsti, kokia hipotekos rūšis mums tinkamiausia: Federalinė būsto administracija (FHA) ar įprastinė. Mes turėjome bendrą idėją, kuo šios paskolos skiriasi, tačiau reikėjo šiek tiek įsigilinti, kad išsiaiškintume, kuri galimybė geriausiai atitinka mūsų poreikius šiuo metu ir paskolos terminui. Štai kaip mes nusprendėme:
Kas yra FHA paskola?
Pirma, išsiaiškinkime skirtumą tarp dviejų tipų paskolų: FHA paskola yra hipotekos kreditas, kurį remia federalinė vyriausybė ir kurį aptarnauja trečiosios šalies skolintojas. Iš esmės tai reiškia, kad vyriausybė sumokės skolintojui, jei galiausiai negalėsite sumokėti, tačiau jūs vis tiek susidursite su uždarymu, jei neįvykdysite paskolos. Dėl šios paramos skolintojai yra šiek tiek švelnesni išduodami paskolas, o tai reiškia, kad jie priims žemesnius kredito balus (FHA paskolų minimalus kredito balas yra 500, o įprastoms paskoloms paprastai reikia 600 balų) ir įmokų ( standartas yra 3,5 proc.).
FHA paskoloms taip pat visada reikalinga hipotekos draudimo įmoka (MIP), kuri yra mokestis už jūsų hipoteką, kurį mokate už visą paskolos trukmę. Jūsų MIP svyruoja nuo 0,45 iki 1,05 proc. Jūsų hipotekos vertės-priklausomai nuo to, kiek skolinote, paskolos ir vertės santykio ir paskolos termino. Yra tik du būdai, kaip atsikratyti MIP: Pirmasis yra paskolos refinansavimas į įprastą paskolą. Antrasis yra 10 procentų sumažinimas pradžioje, o tai leidžia atsisakyti MIP po 11 metų mokėjimų. Uždarymo metu taip pat sumokėsite 1,75 procento paskolos vienkartinę draudimo įmoką. Dėl visų šių papildomų mokesčių, viršijančių paskolos vertę, FHA paskolos gali būti brangesnės nei įprastos paskolos, nors kai kuriais atvejais FHA paskolos yra mažesnės nei įprastos paskolos. Apskritai, FHA paskolos paprastai turi daugiau bagažo, nors jas lengviau gauti iš pat pradžių.
Kas yra įprasta paskola?
Bet kas vis dėlto yra įprastos paskolos? Taip pat žinoma kaip atitinkanti paskola, tai yra hipotekos, kurioms negrąžina vyriausybė. Dėl šios priežasties skolintojai stengiasi kuo labiau sumažinti riziką, kad skolininkas neįvykdys įsipareigojimų - tai jūs sumokėsite. Tai reiškia, kad įprastos paskolos paprastai turi šiek tiek didesnes palūkanų normas ir griežtesnius patvirtinimo reikalavimus nei FHA paskolos. Nors kai kurie skolintojai sutinka tik 3 proc. Šis mėnesinis mokestis reikalingas tol, kol pasieksite 78 procentų nuosavybės vertybinių popierių savo namuose, tačiau paprastai jis neatmeta jūsų mėnesio įmokos, kol nepasieksite 80 procentų.
ką reiškia 711
Kaip mes pasirinkome
Pagrindinis mūsų rūpestis renkantis hipoteką buvo tai, kad nenorėjome išleisti daugiau pinigų nei turėjome per mėnesį, net jei skirtumas buvo nedidelis. Maži mokesčiai ir išlaidos laikui bėgant didėja, o su visomis naujomis mūsų patirtomis išlaidomis - remontu, baldais, dažymu ir kt. - mums reikėjo išlaikyti kuo mažesnį biudžetą.
Pasak mūsų hipotekos brokerio, mes galėtume sumokėti 30 USD per mėnesį daugiau už FHA paskolą, palyginti su įprasta paskola. Mūsų brokeris apskaičiavo, kad mes taip pat sumokėsime 10 000 USD mažų mokesčių ir išlaidų per visą paskolos laikotarpį.
Jei turėtume FHA paskolą, mes taip pat turėtume galiausiai refinansuoti, kad tik atsisakytume MIK. Šiuo metu palūkanos yra žemos ir tik kyla, todėl atrodė, kad jei refinansuosime, galbūt nepavyks gauti žemų palūkanų normų.
Kiekvienas hipotekos ekspertas, su kuriuo kalbėjau, sakė, kad turėtume rinktis įprastą, jei galėtume gauti patvirtinimą ir sau tai leisti - ir galėjome, taip ir padarėme.
Kodėl verta rinktis FHA paskolą?
Tačiau namų savininkams, neturintiems pinigų iš anksto ar puikių kredito balų, FHA paskolos yra geras pasirinkimas, nes jie priima mažiausią įmanomą įmoką. 200 000 USD vertės namuose minimali 3,5 proc. FHA paskolos įmoka būtų 7 000 USD. Už įprastą paskolą, kurios sumažinimas 5 proc., Tai būtų 10 000 USD. Tas 3000 USD grynųjų pinigų skirtumas iš anksto gali būti sandoris, jei išsikraustysite iš valstybės, perkate naujus baldus ar planuojate namo renovaciją.
Ir jei jūs gyvenate mieste, kuriame brangiai kainuoja pragyvenimas, nekilnojamasis turtas krenta greitai, galite nuspręsti, kad geriau pirkti dabar su FHA paskola, o ne laukti, kol turėsite pakankamai santaupų įprastai paskolai.
Tačiau šis sprendimas neturėtų būti vienas- turėtumėte kreiptis į hipotekos ekspertą (pvz., Paskolų pareigūną ar hipotekos brokerį), kad įsitikintumėte, jog jūsų imama hipoteka atitinka jūsų trumpalaikius ir ilgalaikius tikslus.
ką reiškia skaičius 222?
