Su hipotekos palūkanų normos mažėja dėl koronaviruso protrūkio, gali atrodyti, kad yra tinkamas metas refinansuoti. Už tai turime iš dalies padėkoti Federaliniam rezervų bankui sumažino palūkanų normas iki istorinių žemumų, stengiantis paskatinti ekonomiką, o tai rodo žemesnes hipotekos palūkanų normas. Tačiau atsižvelgiant į rinkos nepastovumą šiuo metu, ar refinansavimas yra tikrai gera idėja?
Skaičiaus 555 reikšmė
Rūta Šin, nekilnojamojo turto sąrašų svetainės įkūrėjas ir generalinis direktorius PropertyNest , paaiškina, kad dabartinė pagrindinė norma dabar yra 3,25 proc. Ji sako, kad jūsų sprendimas refinansuoti priklauso nuo ilgo veiksnių sąrašo. Kreipėmės į Shiną ir daugelį kitų ekspertų, norėdami nustatyti privalumus ir trūkumus refinansuoti jūsų hipoteką koronaviruso protrūkio metu.
Ar yra galimybė refinansuoti žemą palūkanų normą?
Palūkanų normos per pastaruosius kelerius metus - gerokai prieš pandemiją - išliko gana žemos, todėl daugelis finansų ekspertų patarė namų savininkams refinansuoti. Bet jei anksčiau nepasinaudojote mažomis normomis, ar dabar jau per vėlu? Brokeris Billas Kovalčiukas „Warburg Realty“ Manhetene mano, kad refinansavimo laikotarpis tikrai gali būti uždarytas. Šią savaitę palūkanos šoktelėjo 0,5 procento už 30 metų fiksuotą palūkanų normą (nuo 3,13 proc. Iki 3,65 proc.), O aš net mačiau net 4 proc.
Šis šuolis buvo didžiausias savaitės vidurkio padidėjimas 30 metų hipotekos norma nuo 2016 metų lapkričio, pasak „MarketWatch“ . Finansų naujienų svetainė praneša, kad tai taip pat aukščiausios hipotekos palūkanos nuo sausio.
Kodėl palūkanos kyla? Hipotekinių obligacijų pajamingumas padidėjo, kad būtų išvengta didžiulių refinansavimo veiksmų, aiškina Kowalczuk.
Šiuolaikinėje rinkoje daugiau vartotojų nori refinansuoti, nei įsigyti naują būstą. Tiesą sakant, Kowalczuk apskaičiavo, kad 10 kartų daugiau vartotojų pasirenka refinansuoti. Vis dėlto jis rekomenduoja, kad jei turimos palūkanos yra mažesnės nei jūs, pravartu pabandyti refinansuoti. Kowalczuk sako, kad šie 3,13 proc. Tarifai galėjo būti netikėti, tačiau tik laikas parodys.
Kita vertus, Jamesas McGrathas, Niujorko nekilnojamojo turto tarpininkavimo įkūrėjas Yoreevo , rekomenduoja skolininkams palaukti, kol refinansuos. Nors rinkos palūkanų normos tikrai sumažėjo, hipotekos palūkanų normos nedaug pakilo, sako jis. Taip yra todėl, kad atotrūkis tarp šių dviejų - „išplitimo“ - padidėjo. Bankai neskuba išduoti paskolų, todėl McGrathas sako, kad nėra didelės konkurencijos.
Norėdami tai padaryti, hipotekos palūkanos paprastai seka 10 metų JAV iždo palūkanų normą, aiškina jis. Jei 10 metų pajamingumas sumažės 0,25 proc., Turėtumėte tikėtis, kad hipotekos palūkanos taip pat sumažės. Užuot atspindėję Fed judėjimą, hipotekos palūkanos seka obligacijų pajamingumu, kaip ir iždo norma.
Vis dėlto, McGrathas paaiškina, matėme, kad 10 metų JAV iždo palūkanų norma nukrito daugiau nei 1 proc., O hipotekos palūkanos sumažėjo daug mažiau.
Atsižvelgiant į jūsų situaciją, refinansavimas turi ir privalumų, ir trūkumų. Štai keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti.
Sutaupyti Prisek tai Žiūrėti daugiau vaizdų Kreditas: rawmn/Shutterstock
Kodėl turėtumėte refinansuoti dabar
Refinansavimo pranašumas, žinoma, yra mažesnės hipotekos palūkanų normos. Bet jūs to norėsite tik tuo atveju, jei esate tam tikroje finansinėje padėtyje.
ką reiškia 3333
Jei jūsų dabartinė hipotekos norma yra beveik 4 proc. Mihalas Gartenbergas „Warburg Realty“ mano, kad tai puikus laikas refinansuoti. Be to, jei turite hipotekinę hipoteką ir jūsų palūkanų norma yra didesnė nei 4 proc., Turėtumėte pradėti refinansuoti, pataria Daniele Kurzweil , licencijuotas nekilnojamojo turto pardavėjas su „Friedman Team“ „Compass“ Niujorke. Ji sako, kad tai tinkamiausias metas numušti tašką ir sumažinti mėnesines įmokas. Pasinaudokite pranašumu ir užrakinkite savo naują tarifą, kad gautumėte šiek tiek daugiau kvėpavimo vietos savo mėnesio biudžete, aiškina Kurzweil. Šioje naujai neramioje ekonomikoje tai gali būti didžiulė nauda.
Net jei jums patinka dabartinis hipotekos mokėjimas, ji sako, kad refi gali būti naudinga. Tai leis jums kas mėnesį panaikinti skirtumą ir jį panaudoti, kad greičiau sumokėtumėte pagrindinę sumą, arba paimkite skirtumą ir įmeskite jį į pensijos sąskaitą.
Jei pasirinksite pirmąjį, paskolos laikotarpis gali būti ilgas. Pavyzdžiui, jūs galite konvertuoti įprastą 30 metų į 20 metų hipoteką ir galbūt sutaupyti metų mokėjimų ir tūkstančių palūkanų, teigia Andrina Valdes, pardavimo vadovė ir COO Kampinis akmuo būstui skolinti , San Antonijuje, Teksase.
Kita alternatyva yra naudoti refi, kad atnaujintumėte savo namus ir padidintumėte jų vertę. Pasak Valdeso, vidutinis namų savininkas mato apie 5300 USD nuosavybės prieaugį. Taigi, refinansuodama grynuosius pinigus, galbūt galėsite pasinaudoti šiuo neseniai padidėjusiu būsto kapitalu, kad finansuotumėte renovaciją ir galbūt dar labiau padidintumėte savo turto vertę. Taip pat galite išsigryninti pinigus už mokslą, medicinines išlaidas ar kitus didelius bilietus.
Kodėl neturėtumėte refinansuoti dabar
Nors yra daug priežasčių, kodėl refinansavimas dabar gali būti gera idėja, taip pat reikia apsvarstyti keletą galimų neigiamų pasekmių. Jūsų kredito balas gali nukentėti, pavyzdžiui. Shinas įspėja, kad refinansavimas reikalauja sunkių kreditų ir pajamų dokumentų pateikimo.
Ir tik todėl, kad įkainiai yra maži, negarantuoja, kad jūs juos gausite. Geriausi tarifai atitenka žmonėms, turintiems geriausią kreditą, aiškina „Warburg's“ Arlene Reed .
Tiesą sakant, gali būti, kad jūs net neturite teisės gauti refinansavimo. Jei jūsų finansinė padėtis pasikeitė neigiamai, tai gali apimti atlyginimo sumažinimą, mažesnį kredito balą, turto praradimą ar skolos padidėjimą, išskyrus dabartinę hipoteką, refinansavimas gali būti ne išeitis, sako Shinas. Tai ypač svarbu nepamiršti, nes dėl viruso gresia atleidimai ir kiti finansiniai smūgiai.
vis matau 333
Taip pat turėtumėte apsvarstyti paskolos tipą. Žmonėms, turintiems mažesnes paskolas, kurios negali būti laikomos sudėtingomis, palūkanos nesumažėjo tiek, kad iš tikrųjų pateisintų refi, sako Kurzweil.
Negalima ignoruoti su refinansavimu susijusių išlaidų. Pasak Reedo, refi uždarymo išlaidos gali būti nuo 2 iki 5 procentų pagrindinės sumos. Kurzwellas priduria, kad gali prireikti nuo dvejų iki trejų metų, kad kompensuotumėte mokėjimų skirtumą.
Sužinokite, kiek jūsų dabartinis skolintojas ims mokestį už refinansavimą - galbūt sutaupysite tik 47 USD per mėnesį, o refinansuoti gali kainuoti 3 000 USD. Skolintojas gali jums pateikti tik rutulio formos figūrą, tačiau to turėtų pakakti, kad nustatytumėte, ar refi yra vertas išlaidų.
Tiems, kurie nori sumokėti hipoteką, refi gali būti ne pats geriausias būdas. Jūsų 30 metų prasidės iš naujo, o ilgainiui mokėsite daugiau palūkanų, ypač jei būsite pasirengę sumokėti paskolą. Donovanas Reynoldsas „Intown Coldwell Banker Residential Brokerage“ Atlantoje. Tokiu atveju nerekomenduoju refinansuoti, jei esate arti savo būsto apmokėjimo.
Taip pat apsvarstykite galimybę susilaikyti nuo refinansavimo, jei to nepadarysite ilgą laiką. Jei planuojate parduoti per ateinančius metus ar dvejus, gali būti prasminga refinansuoti dėl mokesčių, kuriuos ima skolintojas. Julie Upton , makleris „Compass“ įlankos rajone. Vietoj to, „Upton“ rekomenduoja namų savininkams pirmiausia ieškoti paskolos pakeitimo. Tai nereikštų ilgo paraiškų teikimo proceso, o tai būtų tik nedidelis mokestis už dabartinį hipotekos pakeitimą naujais, mažesniais hipotekos įkainiais.
Bet kokiu atveju verta išbandyti savo hipoteką ir savo finansinę būklę šiais sunkiais laikais.
