Esate pasiruošę taupyti savo ateičiai. Kiekvieną mėnesį jau atidėjote pinigus pensijai, bet tikriausiai jau svarstote, kaip juos investuoti. Kokio tipo pensijų kaupimo sąskaita jums tinka geriausiai? Ar pradėti 401 (k), IRA, Roth 401 (k) ar Roth IRA? Kokie net skirtumai? Ką daryti, jei jūsų pirmasis namas šiuo metu yra jūsų santaupų prioritetas?
Čia mes suskaidome kiekvieną išėjimo į pensiją sąskaitą (padedant ir patariant keliems finansų ekspertams):
Kas yra 401 (k)?
Pirmiausia: pradėkime tame pačiame puslapyje apie tai, apie ką kalbame. Tradicinė 401 (k) yra darbdavio remiama pensijų investicinė sąskaita. Paprastai tai yra darbo išmokų paketo dalis.
Kartais su 401 (k) jūsų darbdavys prilygins jūsų sutaupytų pinigų sumai (paprastai iki nedidelės jūsų atlyginimo dalies), o tai reiškia, kad jūsų investicijos padvigubės ir jums nereikės papildomai dirbti (!). Investavimo galimybes su tradiciniais 401 (k) dažnai pasirenka jūsų darbdavys.
Taikant 401 (k), visos įmokos pašalinamos iš jūsų išankstinio apmokėjimo-tai automatinis taupymo metodas, kuris taip pat sumažina jūsų apmokestinamas pajamas (taip pat kasmet mokate mažiau pajamų mokesčio.) iki 19 000 USD. Kai jums sukaks 50 metų, kasmet galite prisidėti iki 25 000 USD. 401 (k) s pajamų apribojimų nėra, tai reiškia, kad galite jomis pasinaudoti nepriklausomai nuo atlyginimo.
Tam tikromis aplinkybėmis galite pradėti išimti pinigus iš savo 401 (k) amžiaus sulaukę 55 metų, tačiau oficialus išsiėmimo amžius yra 59,5. Išimti pinigus turite pradėti sulaukę 70,5 metų. Kai galiausiai pasitrauksite, sumokėsite mokesčius už pinigus.
ką 777 reiškia meilėje
Kas yra IRA?
Dabar tradicinė individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA), kaip ir 401 (k), taip pat yra pensijų investicinė sąskaita. Tačiau, užuot kreipęsi į darbdavį, galite atidaryti IRA daugumoje finansinių institucijų, tokių kaip bankas, kredito unija ar tarpininkavimas.
Jūs turite būti jaunesnis nei 70,5 metų, kad jį atidarytumėte, o jūsų įmokos gali būti atskaitytos iš mokesčių, jei jums netaikomas pensijų planas darbe.
Apsivertęs
Be to, kadangi tai susiję su jūsų darbu, galite derinti savo ankstesnio darbo 401 (k) su savo 401 (k) iš naujo darbdavio - tai procesas, vadinamas jūsų investicijų perkėlimu. Taip pat galite perkelti šias lėšas į vieną IRA.
Neretai 401 (k) ar du iš buvusio darbdavio, turinčio lėšų viduje, sako R.J. Weissas, sertifikuotas finansų planuotojas ir asmeninių finansų svetainės įkūrėjas Turto keliai . Tokiu atveju apsvarstykite galimybę perkelti ankstesnius 401 (k) į IRA. Tai ne tik leis jums šiek tiek supaprastinti savo finansinį gyvenimą, 401 (k) mokesčiai vidutiniškai yra didesni nei IRA mokesčiai, todėl greičiausiai sutaupysite pinigų ilgainiui.
Taigi, kas yra Roth IRA/401 (k)?
Taip pat yra speciali sąskaitos rūšis, vadinama „Roth“ sąskaita, kuri yra išėjimo į pensiją sąskaita, kuri yra finansuojama iš mokesčių po mokesčių (t. Kadangi jūs mokate mokesčius iš anksto, jums nereikės mokėti papildomų mokesčių, kai išeisite į pensiją (kaip tai darytumėte su tradiciniu 401 (k). Skirtingai nuo tradicinių IRA, galite išimti Roth IRA bet kuriame amžiuje) Kai kurie darbdaviai taip pat siūlo Roth 401 (k) s, kurie iš esmės imituoja įprastų 401 (k) s taisykles, tačiau turi Roth sąskaitų lengvatas.
Roth IRA paprastai turi platesnį investavimo pasirinkimą nei 401 (k) s ir Roth 401 (k) s. Tačiau metinė investicijų suma yra mažesnė: Roth IRA (ir IRA) galite įnešti iki 6 000 USD per metus, kol jums sukaks 50 metų, ir po 7 000 USD per metus. Roth 401 (k) s įmokų apribojimai yra tokie patys kaip 401 (k) s (19 000 USD 2019 m. Ir papildomi 6 000 USD, jei esate vyresni nei 50 metų.)
Kitas didelis „Roth IRA“ pranašumas yra galimybė bet kada atsiimti mokesčius ir baudas be įmokų (kaip ir už pinigus, kuriuos sumokėjote savyje). Jei norite atsiimti bet kokį uždarbį (bet kokį pradinių investicijų padidėjimą), turėsite sumokėti mokesčius ir baudas, jei tai padarysite nesulaukę 59,5 metų. Be to, jums nereikia išimti pinigų, kai esate 70,5 metų, kaip tai darote su 401 (k). Tai reiškia, kad galite laikyti pinigus savo sąskaitoje, kad neapmokestintumėte tiek laiko, kiek norite.
Tačiau naudojant „Roth 401 (k)“, jūsų 70 -tieji metai yra tokie patys, kaip ir tradiciniai 401 (k).
Ne visi gali turėti „Roth IRA“: jei uždirbate daugiau nei 122 000 USD ir mokate mokesčius kaip vienas asmuo (kartu pateikdami 193 000 USD), jūsų galimybės prisidėti prie „Roth IRA“ yra ribotos. Jei uždirbate daugiau nei 137 000 USD kaip vienas failų davėjas (203 000 USD, jei pateikiate kartu), negalite prisidėti prie „Roth IRA“, nebent jums gerai, kad būsite apmokestintas dideliu 6 proc. Akcizo mokesčiu. Tačiau visada galite turėti Roth 401 (k), nepriklausomai nuo jūsų pajamų.
Dėl šios priežasties Weissas sako, kad žmonės, kuriems labiausiai naudinga Roth IRA arba Roth 401 (k), šiandien turi mažesnį mokesčių tarifą nei pensijoje.
Kaip tai susiję su būsto pirkimu?
Jei ketinate netrukus nusipirkti būstą, „Roth IRA“ gali būti geras būdas padėti jūsų investicijoms augti-pirmą kartą būsto pirkėjai gali pasinaudoti iki 10 000 USD uždarbio bauda ir neapmokestindami įsigyti būsto, kai tik paskyra bus sukurta. atidaryta penkerius metus. (Daugiau apie specifiką galite perskaityti čia !)
Tačiau tai ne visada rekomenduoja visi finansų ekspertai:
Sutaupyti būsto pirkimui per ateinančius kelerius metus geriausia padaryti per didelio pelningumo taupomąją sąskaitą (HYS), sako Lauren Anastasio, turto patarėja. „SoFi“ . Naudodamiesi HYS pranašumais, prisiimate mažesnę riziką ir jums nereikia jaudintis dėl IRS įmokų limitų, kurie taikomi IRA. Aš raginu savo klientus galvoti apie savo IRA kaip apie apsauginį tinklą, jei jums reikia sugalvoti šiek tiek papildomos tešlos uždarymo metu, bet ne jūsų pagrindinį planą.
Tačiau Weissas yra šio metodo gerbėjas, atsižvelgiant į IRS lankstumą Roth IRA. Jis sako, kad taupymas pradinei įmokai namuose ir išėjimas į pensiją nebūtinai reiškia atskirų sąskaitų atidarymą.
Tiesą sakant, galima sutaupyti pinigų mokesčiams, sutaupius įmokas į IRA, sako jis.
Nors jūs negalite nemokamai atsiimti pinigų iš savo 401 (k), galite pasiskolinti iš jo (su palūkanomis), jei to prireiks:
Jei jūsų 401 (k) planas tai leidžia, galbūt galėsite iš savo plano pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusę savo likutinio balanso, sako sertifikuota buhalterė ir įmonės savininkė Logan Allec. Pinigai padaryti teisingai . Vienas įdomus dalykas skolinantis iš 401 (k) yra tas, kad visos jūsų mokamos palūkanos yra sumokėtos iš karto į jūsų 401 (k) planą. Nors priimamas nuosprendis dėl to, ar tai apskritai protingas finansinis žingsnis, ar ne, tai paprastai laikoma protingesniu žingsniu nei imti, tarkim, paskolą, mokėtiną prieš dieną, su didelėmis palūkanomis ir mokesčiais.
Ką visa tai jums reiškia?
Taigi kokią investicijų rūšį pasirinkti? IRA arba 401 (k) - Rotas ar tradicinis? Lengvas atsakymas? Sveika pensijų investavimo strategija apims abu.
Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k), ypač jei jie atitinka įmokas, jūs tikrai turėtumėte atidaryti vieną ir bent jau maksimaliai išlyginti atitinkamą sumą. Be to, jei jūsų darbdavys siūlo Roth 401 (k) ir jums gerai, kad kas mėnesį gausite mažesnį atlyginimą, gali būti protinga gauti Roth, nes 1 USD vertė Roth sąskaitoje yra didesnė nei 1 USD tradicinė sąskaita, sako Weissas. Paprastai „Roth“ sąskaitos teikia pirmenybę tiems, kurie tik pradeda veiklą: kuo ilgiau investuosite į savo sąskaitą, tuo didesnį augimą greičiausiai patirsite ir tuo daugiau sutaupysite mokesčių, sako Anastasio.
Be to, jei nerimaujate, kad ateityje reikės papildomų pinigų, Roth IRA taip pat yra gera idėja: Pavyzdžiui, vienu metu galima sutaupyti skubios pagalbos fondui ir Roth IRA, žinant, kad lėšos jų IRA gali būti naudojamos jei reikia, sako jis.
Daugiau puikių nekilnojamojo turto objektų:
- Šie 2,95 mln. USD vertės namai anksčiau buvo biblioteka ir, oho, aš niekada nenorėjau nieko daugiau
- 7 „Tweets“, kurie linksmai apibendrina, kaip sunku nusipirkti namą
- Ar turėtumėte tiesiog pirkti dabar ar sutaupyti daugiau už pradinę įmoką? Štai kaip apsispręsti
- Tai ne visi pensininkai ir „Disney“: 5 priežastys, kodėl aš vis grįžtu į JAV pietryčius
- Geriausi kada nors girdėti kredito balų ekspertų patarimai
