Namo pirkimas yra pakankamai įtemptas, tačiau pridėjus nepažįstamų kalbų ir piliakalnių dokumentų, lydinčių hipotekos patvirtinimo procesą, visa tai gali tapti nuo bauginančio iki tiesiog didžiulio. Tačiau, kaip ir svarbiausi gyvenimo įvykiai, susiję su žygiais į neatrastą teritoriją, nedidelis pasiruošimas labai padeda užkirsti kelią šiam baltos kojos jausmui.
Mes kalbėjome su paskolų ir finansų specialistais, kad galėtume atsakyti į aštuonis klausimus, kuriuos kiekvienas būsto pirkėjas turėtų užduoti savo skolintojui. Nesvarbu, ar esate pirmą kartą įsigyjantis pirkėjas, ar jau žinote, ką daryti, šios užduotys jums bus naudingos, kad galėtumėte neatsilikti nuo greito hipotekos finansavimo tempo ir nesustoti.
1. Kokias palūkanų normas galite man pasiūlyti?
Palūkanų normos nurodo pinigų sumą, kurią papildomai mokėsite skolinančiam bankui už hipotekos aptarnavimą. Šį skaičių taip pat gali paveikti jūsų kredito Taškai . Iš esmės, kuo geresnis jūsų kredito balas, tuo mažesnės palūkanos jums bus pasiūlytos, nes bankas mano, kad gali pasitikėti jumis, kad atitinkamai grąžinsite paskolą. Paprastai jie nėra apyvartiniai, sako Ava Sanel, hipotekos paskolų teikėja Blokuoti finansinius išteklius . Jie suteikia jums geriausią kainą, nes jie bando pritraukti jūsų verslą.
2. Ar kursai turi taškų?
Taškai prilygsta pinigams, kuriuos galite sumokėti skolintojui iš anksto už procentinius punktus nuo hipotekos. Iš esmės už jas galite sumokėti uždarę, kad ilgainiui sutaupytumėte pinigų palūkanoms. Tai taip pat vadinama normos atpirkimu. Pavyzdžiui, Amerikos bankas galite sumokėti 2 000 USD už vieną tašką nuo hipotekos palūkanų normos, sutaupydami beveik 11 000 USD per paskolos laikotarpį.
3. Ar esate hipotekos brokeris, paskolų pareigūnas ar nė vienas iš aukščiau išvardytų dalykų?
Prieš pradėdami dirbti, įsitikinkite, kad žinote, su kuo turite reikalų-greičiausiai paskolų pareigūnas ar hipotekos makleris. Paskolų pareigūną įdarbina tiesioginis skolintojas (finansų įstaiga, manoma, bankai, hipotekos bankai ir kredito unijos), kuri finansuoja hipoteką) ir tokiu būdu parodys tik jūsų darbdavio siūlomus paskolos produktus. Kita vertus, hipotekos brokeris nėra susietas su vienu skolintoju, todėl gali apsipirkti, kad pateiktų jums geriausias kainas iš kelių skolinimo šaltinių. Vis dėlto tai nėra savaime suprantama, kad brokeris galės rasti jums geresnę palūkanų normą nei paskolos pareigūnas, o brokeriai kartais gali imti didesnius mokesčius, todėl pabandykite gauti pasiūlymų iš abiejų.
4. Kuo skiriasi nuo kitų vaikinų?
Jei turite daug hipotekos specialistų, besivaržančių dėl jūsų verslo žadėdami panašiai mažas kainas ir mokesčius, atidžiau pažvelkite į pačius konsultantus. Šiek tiek tyrimų yra labai svarbu, sako Jimas Russo, vyresnysis paskolų pareigūnas Amerikos federalinė hipoteka . Jis pataria patikrinti, ar potencialūs konsultantai turi tinkamą licenciją; tai galima padaryti per Nacionalinė daugiapakopė licencijavimo sistema (NMLS) Vartotojų prieiga (paskolų pareigūnai) ir Nacionalinės hipotekos brokerių asociacijos (NAMB) katalogas (hipotekos brokeriai). Skaitydami internetines apžvalgas, pasitarkite su „Better Business Bureau“ ir paprašykite įnešimo iš savo socialinio tinklo, taip pat galite padėti rasti geriausią jūsų būsto paskolų specialistą. Tačiau dienos pabaigoje turėtumėte jaustis gerai, ką pasirinkote: turite rasti paskolos pareigūną, su kuriuo bendraujate versle ir dažniausiai asmeniniu lygmeniu, pabrėžia JP Hussey , „GMH Mortgage“ filialo vadovas.
5. Ką tu gali padaryti dėl manęs?
Taip, jūsų skolintojas ketina padengti milžiniškas pinigų sumas - kad tik galėtumėte nusileisti savo svajonių namams -, tačiau jų ketinimai nėra visiškai altruistiški. Hipotekos skolintojai turi naudos tvarkingas pelnas iš jūsų paskolos formos pelno skirtumo priemoka (YSP), uždarymo išlaidas, nuolaidų taškus ir kitas skolininko sumokėtas išlaidas. Hipotekos brokeriai ir paskolų pareigūnai taip pat gauna savo pyrago gabalą, paprastai mokėdami atitinkamai paskolos suteikimo mokesčius ir atlyginimo premijas. Priverskite savo brokerį ar paskolos pareigūną dirbti jūsų verslui, ypač jei jūsų kredito balas, pradinė įmoka ir kiti veiksniai įrodo, kad esate pageidaujamas kandidatas gauti paskolą. Kai gausite išsamų kiekvieno skolintojo mokesčių sąrašą (geriau žinomą kaip sąžiningas įvertinimas arba GFE) ir susiaurino savo sąrašą iki dviejų ar trijų skolintojų, nebijokite naudoti GFE iš skolintojo A ir pasinaudoti geresniu skolintojo B pasiūlymu ir pan.
6. Kiek laiko užtruks procesas?
Net jei esate iš anksto patvirtintas ir turite priimtiną pasiūlymą, hipotekos įforminimas gali papildyti laiką kalendoriuje. Pagal Realtor.com , visas procesas trunka apie 30 dienų. Tai gali užtrukti nuo išankstinio patvirtinimo, kredito patikrinimo, namų įvertinimo ir bendrų dokumentų, kuriuos reikės užpildyti.
7. Ar galiu užrakinti savo kursą?
Užrakindamas hipotekos palūkanų normą, jūsų skolintojas garantuoja, kad palūkanų norma, kuri jums buvo pasiūlyta patvirtinus, vis tiek bus prieinama, kai uždarysite namus, ir apsaugo jus nuo palūkanų padidėjimo. Būtinai paklauskite skolintojo, kiek laiko užraktas veiks (paprastai nuo 10 iki 60 dienų) ir ar yra kokių nors išlaidų. Kalbant apie tai, kada tiksliai nustatyti jūsų palūkanų normą, jūsų skolintojas gali neturėti atsakymo. Taip yra todėl, kad žinoma, kad hipotekos palūkanų normos keičiasi kasdien. Tačiau dabartinė tendencija yra ta normos kyla ir federalinis rezervas paskelbė pabaigos bus dar du palūkanų normų padidinimai, todėl galbūt norėsite užrakinti anksčiau nei vėliau. Geros naujienos? Russo sako, kad kainos vis dar yra istoriškai žemos, jei pažvelgsite į vidutinius pastaruosius 20 metų.
8. Ar galiu gauti valstybės paskolų?
Nors vyriausybė siūlo FHA paskolas tiems, kurie gauna mažesnes pajamas, yra ir kitų vyriausybės remiamų paskolų tiems, kurie nori nusipirkti būstą, įskaitant kitus veiksnius. Pavyzdžiui, Veteranų reikalų departamentas siūlo geresnę palūkanų normą arba refinansavimo galimybes. Žemės ūkio departamentas taip pat siūlo panašius pasiūlymus tiems, kurie persikelia į kaimo vietoves, kad padėtų paskatinti jų ekonomiką, vadinamą USDA paskola. Priklausomai nuo to, kur persikeliate, gali būti teikiamos valstybės ar vietos finansuojamos paskolos.
