Pasakykite man, ar tai skamba pažįstamai: tai pirmoji mėnesio diena, jūsų humungo hipotekos sąskaita turi būti sumokėta, o jūsų tikrinimo sąskaitoje yra pakankamai pinigų, kad ją padengtumėte, nes paskutinį kartą jums buvo sumokėta ... kada? Gal tai buvo prieš 11 dienų? Spėkite, kad kiekvieną kartą valgote makaronus ir pasiliekate, kol ateis kitas atlyginimas.
Tai ne tik tu. Darbo statistikos biuro duomenimis , daugiau nei trečdalis JAV įmonių (36,5 proc.) moka darbuotojams kas dvi savaites; bet tai nereiškia, kad tie kas dvi savaitės atliekami čekiai puikiai dera su jūsų sąskaitos terminais. Pinigų čekis į jūsų banko sąskaitą patenka 1 ir 15 dienomis, kai hipotekos kreditas turi būti sumokėtas pirmą kartą, o kredito kortelė - 15 dieną? Puikus. Bet kai jums mokama 9 ir 23 d. Ugh. Kadangi mėnuo trunka maždaug keturias savaites (bet ne tiksliai, išskyrus tris iš keturių vasario mėn.), Tikriausiai, kaip ir dauguma žmonių, suskaidote savo mėnesio biudžetą pagal du atlyginimus ir susiduriate su keblumu, kuris kyla dėl skirtingų terminų. Jūs gyvenate kaip kolegijos studentas kitą savaitę po hipotekos grąžinimo, o paskui kaip pasiturintis suaugęs žmogus, kai ateina antrasis atlyginimas.
O kas būtų, jei pasakyčiau, kad yra paprastas būdas stabilizuoti savo pajamas ir taip ilgainiui sutaupyti pinigų? Tai paprasta: tiesiog išsiųskite pusę hipotekos įmokos su kiekvienu atlyginimu. Jūs nepajusite savo darbo užmokesčio ciklo pakilimo ir biusto taip stipriai, ir nepastebėsite tokio didelio mėnesio finansų skirtumo. Taip pat laikui bėgant sutaupysite dešimtis tūkstančių dolerių.
Tai ne magija: tai matematika. Jūs iš esmės mokate vieną papildomą hipotekos įmoką per metus, kuri visiškai skirta likutiui sumokėti. Norėdami tai pamatyti, paleiskite kai kuriuos skaičius naudodami Ši „Bankrate“ skaičiuoklė : Tarkime, kad turite 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą už 300 000 USD už 4,5%. Jūsų mėnesio įmoka būtų apie 1 520 USD, plius turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas. Reguliariai mokėdami 1520 USD mėnesio įmokas per 30 metų, per visą paskolos laikotarpį sumokėsite apie 247 220 USD palūkanų. Jei pradėsite mokėti savo hipoteką kas dvi savaites - mokėdami pusę arba 760 USD kas antrą savaitę, kai ateis jūsų atlyginimas -, jūs sumokėsite 203 661 USD palūkanų. Tai sutaupo daugiau nei 43 000 USD.
Užuot atlikę 12 mokėjimų po 1 520 USD (arba mokate 18 240 USD per metus), jūs atliekate 26 mokėjimus po 760 USD, 19 760 USD per metus. Kiekvienais metais jūs atidedate papildomus 1 520 USD nuo pagrindinės paskolos sumos, taip sutaupydami papildomus 43 000 USD per visą paskolos laikotarpį. Be to, greičiau sukursite nuosavą kapitalą, o jūsų namai atsipirks greičiau per penkerius metus-tai prilygsta maždaug 18 000 USD per metus padidinimui po 25 metų.
Tai reiškia, kad mokėjimuose būtinai turite nurodyti, kad perteklinės lėšos turėtų būti panaudotos paskolos pagrindinei daliai, o ne palūkanoms ar sąlyginio deponavimo sąlygoms.
Tiesą sakant, šis požiūris ne visada yra prasmingas. Pirma, jūsų skolintojas iš tikrųjų gali imti mokestį už pagreitintus mokėjimus. Sertifikuotas finansų planuotojas ir įkūrėjas Mattas Beckeris, išankstinio mokėjimo baudos greičiausiai viršytų bet kokią galimą naudą Mama ir tėtis Pinigai , sako. Galite patikrinti savo paskolos dokumentą arba pridėti savo skolintoją, kad sužinotumėte, ar tai būtų problema.
12:12 angelo numeris
Tačiau išankstinio mokėjimo baudos dabar yra rečiau taikomos hipotekoms nei tos, kurios buvo išduotos iki 2008 m. Finansų krizės. Pagal Vartotojų finansų apsaugos biuras , jie labiau linkę kreiptis tik sumokėję visą paskolą iš karto. Bet vis tiek labai svarbu pasitarti su savo skolintoju.
Antra, jei turite kitų finansinių prioritetų, jūsų pinigai gali būti geriau sutaupyti kitur. Nors greičiau sumokėti hipoteką yra puiku, tai gali būti neverta, jei papildomos išmokos trukdo jūsų galimybėms sutaupyti kitiems svarbiems tikslams, pavyzdžiui, išėjimui į pensiją ar jūsų vaiko išsilavinimui, sako Beckeris. Visada gera idėja pažvelgti į šiuos sprendimus viso finansinio plano kontekste.
Be to, tie stebuklingi trijų atlyginimų mėnesiai, kurie ateina du kartus per metus, jei jums mokama kas dvi savaites, bus mažiau stebuklingi. Jei paprastai atliksite ką nors produktyvaus naudodami šiuos premijų čekius, pvz., Iš karto sumokėsite didelę skolos dalį arba sukaupsite papildomų pinigų atostogų fondui, tie finansiniai tikslai nukentės. Bet jūs galite sutaupyti šiek tiek magijos, praleisdami papildomą namo draudimą ir turto mokesčius už trečią atlyginimą. Kadangi abi sąskaitos nesukaupia palūkanų, nėra jokio pranašumo sutaupyti pinigų papildomai sumokėjus ir anksčiau sumokėjus. Vietoj to, galite paslėpti papildomas pinigų sumas santaupoms ar ką nors smagesnio.
Mokate pagal labiau nuspėjamą grafiką ar tiesiog nekenčiate atsisakyti tų premijų? Taip pat galite greičiau sumokėti būsto paskolą, neaukodami tiek daug, tiesiog suapvalindami mokėjimą (dar kartą nurodydami, kad pagrindinei sumai turėtų būti skiriamos papildomos lėšos). Taigi, užuot išrašę čekį už 1 520,08 USD ir nerimaudami dėl kablelio, suapvalinkite jį iki 1 600 USD (ar bet ką, kas tinka jūsų biudžetui). Panašiai nusiskusite porą metų ir tūkstančius dolerių palūkanų nuo hipotekos.
