Kai su vyru nusprendėme pasinaudoti būsto nuosavybės kredito linija renovacijai, manėme, kad sulauksime puikių palūkanų normos, pagrįstos gerais kredito balais. Mes visada laiku sumokėjome sąskaitas ir neišlaikome skolų kredito kortelėmis. Mano pranešime yra tik vienas trūkumas; medicinos sąskaitą kolekcijose, kurių nesėkmingai užginčijau. Bet net ir tuo atveju, mano naudojama kredito stebėjimo paslauga - „CreditWise“ -Pasakė, kad mano rezultatas svyravo aukštuose 700 -aisiais!
Jei esate panašus į mane, jūs atidžiai stebite savo kredito balą ir tikriausiai naudojate kredito stebėjimo paslaugą per savo kredito kortelę arba svetainę ar programą, pvz., „Credit Karma“. Tačiau aš sunkiai sužinojau, kad rezultatas, kurį gaunate už šias paslaugas, ne visada yra jūsų kreditoriaus naudojamas kredito balas: kai mes kreipėmės dėl mūsų HELOC, mūsų paskolų kainos buvo grąžintos su kredito balu, kurio aš nesitikėjau - toks 70 taškų mažesnis, nei man parodė „CreditWise“. Šis žemesnis balas pastūmėjo mus į kitą kredito grupę nei puikus, kuriuo tikėjomės, o tai reiškia, kad negausime geriausios palūkanų normos, kurią buvome numatę.
angelų prasmės vizija
Susiję: 7 dalykai, kuriuos norėčiau žinoti prieš pirkdamas „Fixer-Upper“
Akivaizdu, kad tai buvo apmaudu. Kokia prasmė užsisakyti kredito stebėjimo paslaugą, jei gaunate nepatikimą balą? Žinoma, buvo malonu kiekvieną mėnesį matyti tokį aukštą rezultatą, bet jei būčiau žinojęs, kad jis iš tikrųjų yra daug mažesnis, būčiau daugiau atlikęs šios mažos kolekcijos tyrimą ir bandęs rasti būdą, kaip ją išspręsti. HELOC procese mes buvome pakankamai toli, kad nusprendėme tiesiog to siekti, tačiau per ateinančius 30 metų šie 70 taškų man gali kainuoti tūkstančius papildomų palūkanų.
Ar galėjau ką nors padaryti, kad to išvengčiau? aš kalbėjau su Shannah Compton žaidimas, Sertifikuotas finansų planuotojas, įsikūręs Kalifornijoje, kad suprastų, ką galėjau padaryti kitaip.
Ji paaiškino, kad tai, kas nutiko man, yra įprasta: tikrasis kaltininkas buvo tai, kad aš žiūrėjau į kitokį kredito balą, nei mano skolintojas.
Apie 90 procentų skolintojų naudojasi FICO balai - duomenų analizės įmonė, įkurta dar 1950 -aisiais, siekiant standartizuoti žmonių kreditingumą. Ji sako, kad tai yra originalus kredito balų mechanizmas.
Tačiau yra ir „VantageScore“ (tai, ką man rodė „CreditWise“) - tai vartojimo kredito balas, kuris 2006 m. Buvo gautas iš trijų pagrindinių kredito biurų („TransUnion“, „Experian“ ir „Equifax“).
Susiję: 20 klausimų, kuriuos turėtumėte užduoti savo nuomotojui dabar
Kiekvienas iš šių balų modelių skirtingai pasveria kreditingumo rodiklius, todėl gaunami skirtingi balai. Be to, kiekvienas iš šių FICO balų ir „VantageScores“ turi individualų balą, pagrįstą kiekvienu kredito biuru. Taigi galite turėti „TransUnion FICO“ ir „TransUnion VantageScore“ balus ir jie gali būti labai skirtingi, taip pat galite turėti „Equifax FICO“ ir „Experian FICO“ balus, kurie skiriasi vienas nuo kito.
Be to, kiekvienas taškų skaičiavimo modelis periodiškai išleidžia naujas versijas, pvz., „VantageScore 4.0“ ir „FICO Score 8“, taigi, net jei žiūrite į du FICO skaičius, jie gali skirtis priklausomai nuo to, kurią taškų versiją jie naudoja.
333 reiškia meilę
Be to, kai kuriose kredito stebėjimo paslaugose gali būti net nerodomas tas pats FICO arba „VantageScore“, kurį gali gauti skolintojai ar draudikai. Vietoj to, jūs galite gauti į vartotoją orientuotą švietimo balą, kuris šiek tiek viršija jūsų kredito balą, sako „Compton Game“.
Susiję: 7 dalykai, kuriuos nekilnojamojo turto agentai nori, kad žinotumėte
Paini? Aš taip pat manau - ir vyriausybė. Vartotojų finansų apsaugos biuras (CFPB) dar 2017 m. liepė „TransUnion“ ir „Equifax“ sumokėti baudas ir restituciją vartotojams po to, kai jie apgavo vartotojus dėl jų parduodamų kredito balų naudingumo, ir viliojo vartotojus į brangius pasikartojančius mokėjimus melagingais pažadais.
Bet ar šie išsilavinimo balai kažkam tinka? Taip - stebėkite savo kredito ataskaitos pokyčius.
Jei jūsų rezultatas smarkiai sumažėja, žinote, kad kažkas vyksta. [Galbūt] jūsų tapatybė buvo pavogta ir tai yra jūsų įspėjimas imtis veiksmų. Paimkite balus su druskos grūdeliu ir naudokite juos, kad galėtumėte sekti viską, kas gali nutikti.
Ir prieš įsigydami didelį pirkimą, įsitikinkite, kad dirbate su tikrais skaičiais - tiksliai patikrinkite, koks yra kredito balas, ir paklauskite savo hipotekos maklerio, ar jis yra panašus į tai, ką jie gauna.
Aš sakau žmonėms, eikite iš anksto patvirtinti hipotekos brokerio, kad tiksliai žinotumėte [savo kredito balo] detales, sako „Compton Game“. Tikėtina, kad jie rengs trijų sujungimų (arba trijų biurų) kredito ataskaitą, kurioje bus naudojamas jūsų trijų kredito biuro balų vidurkis.
