Prieš dvejus metus aš išsiskyriau. Kadangi man reikėjo grynųjų, kad galėčiau sumokėti advokatui, savo kasdienes išlaidas sudėjau į kredito kortelę. Prieš tai nežinodamas, tarp to, ką skaičiavau, ir didelių palūkanų normų buvau skolingas. Ant dviejų kortelių turėjau šiek tiek daugiau nei 17 000 USD.
Ieškojau galimybę pervesti savo skolą į 18 mėnesių be palūkanų kredito kortelę ir išleisti kiekvieną centą, kad galėčiau sumokėti skolą, kol šios palūkanos neprasidėjo. Bet kai skaičiavau, nespėjau. Aš jau sunkiai mokėjau sumokėti bendrus 580 USD mėnesinius mokėjimus kredito kortelėmis. Supratau, kad kiekvieną mėnesį reikia atlaisvinti grynųjų pinigų, o ne labiau susieti, bandant įveikti 18 mėnesių laikrodį. Jei bandyčiau tai įveikti, likčiau neturtingas, ir neturėčiau pinigų, jei atsirastų netikėtų išlaidų. Atlikti tuos pačius mėnesinius mokėjimus, kuriuos šiuo metu atlieku 18 mėnesių kortelėje, buvo galimybė, tačiau galų gale vis tiek liks likutis. Be to, kiekvieną mėnesį biudžete man liktų mažai vietos kvėpuoti.
Ištyręs alternatyvas, supratau, kad geriausias pasirinkimas man buvo panaudoti savo namų nuosavybę. Aš ir mano buvęs vyras nusipirkome būstą prieš 20 metų, tačiau tarp kelių refinansavimų, įskaitant vieną, atliktą prieš pat išsiskyrimą, kai išsigryninome daug pinigų, namuose vis dar buvo hipoteka. Aš nusprendžiau pasilikti namus ir imti hipoteką vienas, kad mūsų vaikai galėtų likti savo mokykloje.
Vis dėlto namuose buvo nemažai nuosavo kapitalo ir aš nusprendžiau iš jo pasiskolinti 25 000 USD, kad galėčiau sumokėti savo kredito kortelės skolą, turėti mažesnes mėnesines įmokas už kvėpavimo kambarį ir turėti šiek tiek papildomų išlaidų. .
Kalbant apie galimybę gauti nuosavą kapitalą, turėjau tris galimybes: refinansuoti, imti būsto paskolą arba atidaryti būsto nuosavybės kredito liniją. Štai kaip pasiteisino kiekvieno privalumai ir trūkumai:
Sutaupyti Prisek tai Žiūrėti daugiau vaizdų (Vaizdo kreditas: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
1 variantas: refinansuoti mano hipoteką
Argumentai 'už':
Tai sumažintų mano mėnesinę įmoką iki 182 USD.
Jei refinansuočiau savo hipoteką ir pasiimčiau 25 000 USD nuosavybės, mano hipotekos įmoka būtų 182 USD didesnė kiekvieną mėnesį, tačiau tai kiekvieną mėnesį atlaisvintų apie 400 USD (580 USD mokėjimas kredito kortele - 182 USD hipotekos atveju - 400 USD nemokamai).
Minusai:
Palūkanų norma yra didesnė nei mano dabartinė norma.
Nuo tada, kai pirmą kartą gavau hipoteką, palūkanų normos pakilo. Mano nauja palūkanų norma būtų 4,75, puse punkto didesnė nei dabartinė palūkanų norma.
Uždarymui turėčiau išleisti grynųjų.
Taip pat turėčiau sumokėti 6 000 USD uždarymo išlaidų (kurios būtų įtrauktos į refinansuojamą hipoteką). Užuot pridėjęs 25 000 USD prie savo hipotekos, pridėčiau 31 000 USD.
Turėčiau lengvą priėjimą prie likusių pinigų.
Kai aš sumokėsiu savo kredito korteles, turėčiau apie 8 000 USD likučių, kuriuos įdėčiau į taupomąją sąskaitą kaip buferį netikėtoms išlaidoms. Kadangi esu gana įsitikinęs, kad mano nuosavybėje reikės pašalinti medžius, kurie kainuos mažiausiai 4000 USD, noriu buferio, tačiau lengvai prieiti prie jo nėra protinga. Man gali kilti pagunda kartkartėmis pasinerti į tą buferį norų, o ne poreikių pagrindimui, pateisinant, kad tik truputį naudosiu bilietus į koncertus ar savaitgalio kelionę, kurios nusipelniau.
2 variantas: būsto paskolos
Argumentai 'už':
Ji turi didelę fiksuotą palūkanų normą paskolos laikotarpiui.
Paskolos būstui įsigyti turi fiksuotą palūkanų normą; norma nesikeis per visą mano paskolos laikotarpį. Aš ištyriau 25 000 USD paskolą būstui įsigyti dviejose institucijose - kredito unijoje, kuriai priklausau, ir vietiniame mažame taupymo ir paskolų banke. Taupymo ir paskolos palūkanos buvo geresnės dešimties metų paskolai: 3,75.
Mano mėnesio įmoka būtų 250 USD.
Mano minimali mėnesio įmoka būtų 250 USD, per mėnesį atlaisvinant apie 330 USD grynaisiais.
Man nereikėtų papildomai mokėti, kad jį sumokėčiau.
Galėčiau pridėti papildomų išmokų, kad greičiau sumokėčiau pagrindinę sumą, ir nebūtų išankstinio išankstinio mokėjimo baudos.
Jokių uždarymo išlaidų.
Skirtingai nuo refinansavimo, man nereikėtų mokėti tūkstančių išankstinių mokesčių.
Minusai:
Man liktų pinigų.
Turėdamas paskolą būstui, turėčiau iš karto paimti visus 25 000 USD. Turėčiau tą pačią problemą, su kuria susidurčiau refinansuojant. Po ranka būtų 8 000 USD, mane viliojanti.
3 variantas: namų nuosavybės kredito linija
Argumentai 'už':
Galėjau naudoti tiek, kiek man reikia, kai man to reikėjo.
Turėdamas namų nuosavybės kredito liniją, būčiau patvirtintas už visus 25 000 USD, bet man būtų taikomos tik palūkanos už panaudotą sumą. Aš panaudočiau 17 000 USD, kad iš karto sumokėčiau savo kredito korteles ir turėčiau galimybę pasiskolinti papildomus 8 000 USD, jei to prireiktų. Ir kai aš grąžinau pinigus, aš vėl galėčiau skolintis.
Palūkanų norma yra maža.
Dabartinė metinė procentinė norma (APR), kurią galėčiau gauti už HELOC, yra 4,127, amortizuota per 20 metų. Tai reiškia, kad iš pradžių didesnė mano mėnesio įmoka būtų skirta palūkanoms, o ne pagrindinei sumai, kaip ir per pirmuosius kelerius tradicinės hipotekos metus. Tačiau dėl mažos palūkanų normos mano mėnesinė įmoka būtų pagrįsta.
Mano mėnesio įmoka būtų 115 USD.
Už pradinius 17 000 USD, kuriuos norėčiau panaudoti, mano minimali mėnesinė įmoka būtų apie 115 USD, kiekvieną mėnesį atlaisvinant apie 465 USD grynaisiais.
Man nereikėtų papildomai mokėti, kad jį sumokėčiau.
Kaip ir būsto nuosavybės paskola, HELOC nėra išankstinio išankstinio mokėjimo baudos, tačiau yra paskatinimas kiekvieną mėnesį pridėti šiek tiek papildomo mokėjimo, jei galiu. Ši papildoma suma bus skirta pagrindinei sumai sumokėti.
Minusai:
Tai kintama norma.
Namų nuosavybės kredito linija turi kintamą palūkanų normą, tai reiškia, kad ji gali pasikeisti bet kuriuo metu. Šiuo metu norma yra pagrįsta, tačiau nėra garantijos, kad ateityje ji nepakils. Tiesą sakant, Federalinis rezervų bankas jau padidino palūkanas du kartus šiais metais , ir tikimasi, kad jie vėl bus pakelti rudenį. Tačiau garantuojama, kad mano metinis metinis rodiklis niekada neviršys 10,174, o tai yra daug geriau nei dabartinė 23,74 norma vienoje mano kredito kortelėje su didžiąja mano skolos dalimi.
Nugalėtojas: HELOC
Nepaisant kintamos palūkanų normos, nusprendžiau, kad geriausias pasirinkimas būtų namų nuosavybės kredito linija. Vis dėlto norėjau sužinoti, ar dar reikia ką nors žinoti, todėl kalbėjau su Stephanie Bittner, „Clarifi“ , pelno nesiekianti vartojimo kredito konsultavimo paslauga. Ji sakė, kad be kintamos palūkanų normos (vienintelė mintis, apie kurią galvojau), yra dar du dideli dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti naudojant namų nuosavybės kredito liniją: tai yra užtikrinta paskola ir yra naujų mokesčių pasekmių.
Jūs statote savo namą kaip užstatą, sakė Bittneris. Jei pasieksite tašką, kuriame negalėsite sumokėti paskolos, bankas gali ateiti ir uždaryti jūsų turtą.
ką reiškia 1234 angelų skaičiumi
Galiausiai Bittneris sako, kad mokesčių pasekmės pasikeitė. Anksčiau, anot jos, visas palūkanas galėjai nurašyti, tačiau pastaruoju metu tai pasikeitė. Negalite nurašyti palūkanų dabar, nebent pinigai iš paskolos būtų naudojami specialiai būstui ar turtui žymiai pagerinti. Ši nauja mokesčių taisyklė taip pat taikoma būsto paskoloms. Jei būčiau refinansavęs savo hipoteką, kad gaučiau nuosavybės teisę, palūkanos būtų atskaitomos iš mokesčių.
Buvau nusivylęs, kad negalėsiu nurašyti palūkanų nuo mokesčių, bet vis tiek nusprendžiau, kad namų nuosavybės kredito linija man tinka. Su juo galiu sumokėti savo kredito palūkanas su didelėmis palūkanomis ir galiausiai mokėti mažiau palūkanų už skolą. Turėsiu papildomų pinigų, jei turėsiu didelių išlaidų, bet tie pinigai nebus po ranka. Ir, svarbiausia, tai kiekvieną mėnesį atlaisvins grynųjų pinigų, suteikdama man šiek tiek kvėpavimo vietos su mėnesiniu biudžetu.
Tai, kad tai yra užtikrinta paskola, kelia tam tikrą susirūpinimą, tačiau, nebent mano pajamos labai sumažėtų, esu įsitikinęs, kad galiu atlikti mokėjimus. Bankas taip pat. Ji patvirtino mano paraišką ir praėjusią savaitę baigiau HELOC. Jau lengviau kvėpuoju, kai pagalvoju apie kito mėnesio sąskaitas.
